車體險保費太貴，建議用自負額方式降低保費嗎？

客戶問：「建議用自負額方式降低車體險保費嗎？」

蛋爸：若車體險保費貴，自負額是個值得評估的投保方式。

兩萬元自負額，保費可以差多少？

以最近一位 29 歲車主的 Tesla Model 3 同條件報價為例，單看乙式車體險的一年保費：

以上金額均為新台幣，是這次個案的報價比較，不代表每輛車都有相同折幅。

選擇「兩萬元自負額」，這個案例一年就先少了約兩萬元保費。

一整年不一定會出險，但車體險保費已經先反映了差異。省下的保費，可以留下來當作未來維修時自負額的預備金。

選擇自負額前，先看六個重點

1. 自負額是「修自己的車」時，要先自行負擔的部分

例如車損維修費 10 萬元，設定兩萬元自負額時，在屬於承保範圍、且適用該自負額約定的前提下，原則上自己負擔 2 萬元，其餘再由保險公司依條款處理。

實際適用金額、事故次數與免自負額情形，仍須看保單及附加條款。例如完全可歸責於確定第三人的事故，可能另有免自負額約定。

2. 小擦傷可以自己決定要不要出險

若只是小範圍擦傷，維修費接近或不到 2 萬元，也可評估自費處理，把保險留給真正較大的事故。

3. 小傷不申請理賠，有助於維持無賠款紀錄

車體險保費會參考過去三年的賠款紀錄。小傷評估後選擇自費處理，有助於累積無賠款紀錄；後續續保保費仍須依當時費率、車輛條件及實際賠款紀錄計算，不能保證未來三年的總保費一定下降。

4. 每年省下的保費很有感

這個案例中，兩萬元自負額比無自負額少 20,710 元。對開車較謹慎、停車環境相對安全的車主，是可以評估的降低固定支出方式。

5. 發生大事故時，車體險仍是重要保障

自負額不是沒有保障，而是自己先承擔一部分風險。若事故屬於承保範圍，超過約定自負額的損失，仍由保險公司依條款與保額處理。

6. 關鍵是：需要修車時，能接受一次先付 2 萬元嗎？

若希望小擦撞也不必擔心自負額的負擔，無自負額會比較安心；若能接受事故時自行負擔 2 萬元，就可以進一步比較兩萬元自負額方案的保費。

**先看自己能承擔多少維修支出，再決定要省多少保費。**也要留意自負額可能按每次事故計算，一年若發生多次事故，不能只準備一次的金額。

蛋爸想提醒你

1. 自負額規範可能因保險公司、專案及地區而不同，不一定都能加，也不一定有相同的自負額選項。
2. 每輛車能便宜多少，仍會依車輛價格、被保險人經驗費率等條件而有差異，歡迎報價比較。

若也想檢視特斯拉車險的其他項目，可以接著看特斯拉車體險的免追償，建議刪除嗎？