#房貸壽險
#家庭支柱忽然不在了
#留下來的家人負擔不起房貸怎麼辦
#用正確簡單的方式移轉風險
最近因幫朋友尋找房貸壽險
找到一張非常有優勢的保單
而且沒想到市場需求竟然這麼大
一個介紹一個
今天蛋爸帶大家認識一下房貸壽險
Q:保單目的
A:若房貸借款人忽然上天堂了，可以留一間沒有負債的房子給心愛的人。常看新聞的人就知道藝人突然掛掉留下豪宅不見得是好事，因家人根本負擔不起房貸，若繳不起房貸被法拍，家人也就無家可歸了。
Q:產品特性
A:保額逐年遞減。
Q:投保保額
A:自己設定，不高於房貸餘額。
投保時可斟酌手邊資產適度調降額度。
Q:投保年期?
A:自己選擇十年、十五年、二十年、二十五年、三十年，不長於房貸餘額期間即可。
保單期間越短，保費越便宜。
可斟酌小孩年紀調整。
以最近一個客戶的案子為例，爸爸45歲，媽媽42歲，兩個小孩6歲及9歲，房貸還有29年要繳，餘額800萬。
這時我會建議雖然房貸還有29年要繳，但盡量期間還是不要超過20年，因20年後爸爸都已經65歲退休了，媽媽也已經62歲，要繼續繳這筆房貸壽險我覺得會稍嫌吃力，另外20年後其實小孩分別也已經26歲、29歲，整個家庭的支柱重心應該也已經轉移到小孩身上，這時候應該調整以小孩為被保險人才是比較符合風險移轉的邏輯。
Q:繳款方式?
A:可躉繳或分期繳，建議分期繳即可。
你可能覺得躉繳比較便宜，但考量複利等折現值因素，躉繳不見得比較便宜，手邊留點錢運用還是比較實在。
Q:是不是一定要透過房貸銀行投保?
A:不用喔，且受益人不用寫抵押銀行。且不透過銀行投保可保有更多彈性，投保期間及保額都可依需求自己調整。
Q:超過多少額度需要體檢?
25~55歲，免體檢額度2000萬元;
56~60歲，免體檢額度1000萬元;
61~70歲，免體檢額度300萬元。
以上額度依各保險公司核保規則會有差異，但應該都會比定期壽險高。
特別注意，仍須對書面詢問事項健康告知，保險公司還是會對告知事項去決定是否承保。
Q:與定期壽險差異
A:
1.可投保較高額度。
2.免體檢額度較高。
3.房貸壽險專案附加更多保障，如重大傷害失能安養保險金、遺族生活扶助金、完全失能生活扶助金，重大燒燙傷保險金 、騎機車身故理賠加倍等。不另外加價。
Q:一年期定期壽險、20年定期壽險、房貸壽險保費跟保額特性?哪個便宜?
A:
一年期定期壽險是自然費率，所以每年保費會隨著年齡增加而增加，保費會越來越貴。
20年期定期壽險是平準費率，所以每年保費會一樣，但保額也固定。
房貸壽險:採平準費率，每年繳的保費一樣，但每年保額會遞減，不一定會遞減到零，每家保險公司產品不一樣喔。
若自己會搭配，也可以利用一年期壽險、五年期壽險、十年期壽險、二十年壽險去搭配各種不同的保額來對應房貸餘額變化，可達到跟房貸壽險一樣的效果。
至於哪一種方式保費便宜，我覺得沒有標準答案，經比較多家定期壽險跟房貸壽險後，我覺得每家壽險公司費率不同，所以不同的年紀與性別可能得出不一樣的答案。
我最近也有比較過後，請客戶直接投保一年期壽險即可的結果。
Q:投保限制
A:要保人與被保險人需同一人，且需為房貸借款人。投保時需附房貸餘額相關證明。
Q:試算保費須提供什麼資料?
A:提供性別、生日、希望投保保額、投保年期、房貸剩餘年限、職業即可試算。但請先了解下面一題。
Q:你退佣怎麼退?
A:我沒有在退佣的，專業有價，我的服務也絕不打折。保險商品見仁見智，也有各種投保考量，試算完不符合需求不買沒關係。
但請不要在簽要保書時才詢問退佣多少，先講清楚，避免彼此困擾。
特別提醒
1.此保單目的主要是擔心房貸實際負擔者身故，生存者無力負擔房貸，而導致須賣屋的情形。若只是老婆持有房子，實際負擔房貸者是先生，建議還是以先生為被保險人投保定期壽險才符合風險移轉目的。
https://www.mirrormedia.mg/story/20210414ent001/
