#洗腎嚴重算失能
#完全失去嗅覺也是失能
#失能險可能比意外險還便宜
最近發現不少人誤解失能險都已經病到很嚴重了，人已經躺在床上不能動了才能理賠，今天蛋爸來聊聊失能險到底理賠什麼?
為什麼失能險重要?大家應該多多少少聽過終身還本型失能險、保證給付幾個月、最高給付幾個月、失能扶助金等等專有名詞，聽到都頭昏眼花，看到保費都嚇得退後好幾步。以下簡單說明讓大家容易理解概念。
首先分享自己投保的案例，因網路不能單獨去推薦某一個保單，但我去年投保的這張已經停售了，所以貼出來給大家看，投保架構可以很簡單，就一個定期壽險+失能險即可，目前有賣類似保單架構的公司已不多了，市場上可用一年期定期壽險當主約即可出單，保費會比我分享的十年期壽險還便宜，若是年紀比我輕或女生，失能險的保費也會比我便宜。我投保的架構簡單的講，定期壽險可保障我十年內不幸身故了可留一百萬給家人，若生病造成一級失能，死不了卻活很久，經醫生出具診斷證明失能狀態固定，馬上理賠失能一次金五百萬，可瀰補生病後期的醫療費用及工作能力減損的補貼。
另外分享一個實際的案例:
保戶:[我想申請停繳失能險]
業務員:[為什麼要停掉?失能險現在很多保險公司都停售了。]
保戶:[因為我最近罹癌了，都在休養，沒工作繳保費有點吃力。]
業務員:[那你生病了，失能險更重要啊，你癌症目前治療情形如何?]
保戶:[肝臟已經切除二分之一]
業務員:[那你已經可以申請失能險理賠了啊!]
保戶:[什麼!這個可以理賠!]
沒錯，很多人以為斷手斷腳才可理賠，只知道繳保費，卻不知道可以申請理賠。
簡單的說，失能險也保障癌症所造成的失能。
Q:失能險到底賠什麼?
A:失能就是以前講的殘廢，以失能險等級來分又分11級 80項，包含神經機能障害、斷手斷腳、胸腹部臟器機能障害、眼耳口鼻功能等身體缺失損害，都在給付範圍內，按照情形給付比例5~100%。若一級失能，理賠保險金額100%，二級失能理賠90%，三級失能理賠80%，以此類推，第十一級失能理賠5%。詳見附圖，舉例來講，兩眼失明屬一級失能，給付比例100%;一眼失明屬七級失能，理賠40%。
Q:投保失能險的目的?
A:失能險主要目的在於長期治療，另外一方面就是因為失能所導致的工作能力減損，甚至只能從事較輕便的工作。試想，一隻手對於廚師的工作能力影響有多重要?對於一般行政人員的工作能力有無影響?是否可能會丟了工作?一手五指均缺失者失能等級屬7級，給付比例40%。另外，因為是按照比例去給付，若保額太低，發揮的效用也會比較有限。若投保五百萬保額，50040= 200萬。100萬保額40%=40萬。
Q:失能險與長照險不一樣在哪?
A:失能險依據失能等級表來理賠，看身體有哪些部位失能去判斷失能等級;長照險依據的是生理機能障害或認知功能障害，其中生理機成障害依據的是巴氏量表，六項生活機能，進食、上下床、上廁所、洗澡、平地行走、穿脫衣服。若六項日常生活能力達到三項無法自理的時候才達到理賠標準。兩種險種判斷標準不一樣。當達到長照險給付標準時，常常身體機能也已達到某種程度的障礙，就也會在失能險的理賠範圍內。
Q:我現在還年輕，是不是比較不需要?
A:根據衛服部資料，發生失能的年紀約有21%發生在18歲以前;23%發生在1845歲;26%發生在4665歲。另外，若以邏輯來講，越年輕的人其實越需要失能險，當一個20歲的年輕人斷了一隻手對工作能力所影響的程度比較大?還是一個65歲的人影響比較大?一個30歲開始洗腎跟65 歲開始洗腎的人，哪一個因洗腎對生活所產生的影響比較長久?有些病就是死不了，但是會拖很久，對工作能力影響大。所以建議，越年輕，失能險的保額其實更需要保高一點。
Q:若洗腎可以理賠?
A:洗腎對於醫療險是個罩門，因為沒住院沒手術，醫療險其實不會理賠。但洗腎依據不同程度，例如胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者，屬失能7級，給付比例40%，而腎臟就屬於胸部部臟器的泌尿器官。若買500萬失能險， 500*40%=200萬。 若洗腎影響情形更嚴重，可依更高的等級去申請理賠。另外，失能險不是拿收據來理賠的，拿的是失能診斷書。
Q:新冠肺炎聽說會造成嗅覺失能可以理賠?
A:根據失能等級表4-1-2，鼻未缺損，而鼻機能永久遺存顯著障害者。是屬11級失能，按保額理賠5%。若醫生可以開立診斷證明兩側嗅覺完全喪失者，即可申請理賠。
Q:四肢的理賠是否斷手斷腳明顯看出缺陷時才可理賠?
A:只要達到器官失去原本的功能即有可能符合失能認定，要再細看失能等級表。手臂受傷只要無法達到自由彎曲的程度，喪失活動機能，經醫師診斷其實就有可能符合失能認定。
Q:失能險這麼好用，那還需要醫療險、重大傷病險?
A:失能險條款定義的機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。
也就是說，失能險保障的是生病醫療後期所衍生的醫療費用及生活費用增加及能力減損，對剛一開始治療時的花費，失能險的保障是比較無法彌補的，所以還是需要醫療險或重大傷病險的搭配會比較完整。
Q:失能險跟一般產險公司的傷害險的保障範圍是否有重覆?
A:傷害險所致的失能，原因必須是因為意外所導致的失能才會理賠。而失能險所理賠的失能，起因於疾病或意外的失能都可獲得理賠，若僅以失能原因來比較，失能險所涵蓋的失能範圍比較大。舉例來說，因車禍所導致的截肢，傷害險及失能險都會理賠，但若糖尿病所導致的截肢，只有失能險可以理賠。但傷害險又包含了身故給付，兩者是不相同的險種。而經統計，導致失能的原因一半以上是疾病所致，這也是為什麼失能險重要的原因。
若以保費來討論，
意外險是依據職業等級訂價，若職業危險等級高的人可趁體況好時優先考慮投保失能險，因意外險真的不便宜。
而失能險依據年齡性別訂價，年紀越大越貴，若預算有限，或者有體況(有些失能險會限定標準體投保，也就是不能過輕過胖，或者高血壓糖尿病)，可優先考慮保費較便宜的意外險。
一般大家都知道意外險很便宜，但我隨便找一家市場熱銷的意外險給大家參考。
(為方便比較，以下意外險沒附加意外實支實付醫療保費)
一百萬保額的意外險，職業等級一到三級，年保費約1285元;
一百萬保額的意外險，職業等級四級，年保費約2640元;
一百萬保額的意外險，職業等級五級，年保費約4075元;
一百萬保額的意外險，職業等級六級，年保費約5224元;
而目前失能險有的險種職業等級一到六級都可投保(留意職業五、六類可能無法用一年期壽險出單)。
30歲男生,一年期保額100萬定期壽險約一千五百元，100萬保額失能險約五百元，合計約兩千元。
而30歲女生,一年期保額100萬定期壽險約六百元，100萬保額失能險約四百元，合計約 一千元。
你沒看錯，女生投保失能險就是這麼便宜!比意外險還便宜。
但也特別提醒，這會隨著年齡上升，但女生40歲也才漲到約一千七百元。
自己打到這邊，覺得每個外送員跟真的都應該來一張保單!
Q:失能險投保多少保額適合?
A:失能險理賠是依據失能等級打折，依保額5%~100%給付賠償金，若保額太低，保障就會可能顯得不足。一眼失明理賠40%，若保額一百萬元，理賠40萬元，若覺得不夠，就需要把保額拉高才會有足夠的保障。而投保規則也會對不同情況訂定最高上限，例如職業等級六的人只能投保一百萬元，學生身分限定最高只能投保三百萬元。
Q:失能險有一次金跟月給付型哪一種好?
A:見仁見智，沒有哪一種決對比較好，但我自己偏好一次金型的，也就是達到理賠情形時馬上拿到一筆錢。若是月給付型，則每年須檢附文件證明自己仍生存才可領。
Q:可保證拿回，或保證還本?
A:保證還本不是我推薦的險種，且現在很多終身失能險也幾乎買不到了。我個人推薦低保費高保障產品。對於小資族來講，我覺得你省下來的錢可拿去做更多投資都會有更好的效益，尤其投資在自己身上，不建議為了還本設計而付出大筆保費，排擠掉其他保障產品或其他投資。
Q:定期型失能險有什麼缺點?
A:要特別留意有最高續保年齡限制，多數續保年齡最高到70歲或74歲。另外，要留意附約延續條款，例如我所投保的十年期壽險到期，一年期失能險附約可以單獨持續延續下去續保。這點很重要。
最後，今天剛好有一個朋友問到我這個問題，
Q:我已經五十幾歲了，買失能險是不是很貴?
A:失能險隨著年紀增加，生病的機會增加，當然費率會比較貴，給大家一個數據參考。
若一個男生52歲，買50萬一年期定期壽險主約+250萬元額度失能險附約，年繳保費接近一萬元，您覺得會不會很貴?貴不貴的感覺因人而異，但我想請大家理性思考一個問題，每年花兩萬元以上幫自己的新車子保車體險(我講的車體險是指車子損壞後，理賠修理自己車子的車體險)比較重要?還是花一萬元幫自己這個零件快壞掉的中年人保一個失能險比較重要?這個大家理性思考一下，也許自己心中會有答案。但思考貴不貴之前，其實需要思考另一個問題，核保會過嗎?失能險屬健康險，需健康告知的事項比較多。若體況的人可能需要思考改投保意外險。
