跟夥伴討論自負額實支實付的規劃邏輯
分享給大家~
新生兒保單，某些保險公司的自負額實支我必加，
為什麼?
因為論保費、保障內容、保單互補性，我覺得某些保單自負額實支的CP值相對日額險更高。
優先順序選擇上，自負額實支實付醫療險的順序我會在排日額附約之前。
「自負額」是什麼?簡單來說，醫療費用必須先由保戶自行負擔一定的額度。兩家公司產品搭配時，自負額實支主要用以彌補原本實支實付醫療險的不足，因此考量住院日額、雜費額度、門診手術各項目，規劃的保障會盡量貼合銜接，超過原本實支實付額度的部分，才由自負額實支實付醫療險啟動理賠。
但這僅是原則，
實際在新生兒保單規劃上，#我更常故意不每項都貼合，幾項邏輯分享。
因還需考量客戶保費預算主觀想法，#計畫別的選擇沒標準答案，各有優劣。
若保費預算願意多付一點(新生兒小孩階段各附約其實費用差距不大)，自負額用最低，額度拉到最高。這樣各個理賠項目額度都會更完整，也比較不會出現缺口。
先講結論
#能符合邏輯找到自己喜歡的方式都好。
除了數字上的銜接邏輯，數字外可能會考量的細節包括:
1.#轉換日額
實支實付醫療險可轉換日額，自負額實支實付醫療險附約大部份無法轉換日額理賠。
這在新生兒僅發燒住院觀察，沒用到自費項目時，理賠金額會差異較大。
試算一個寶寶發燒住院五天，完全沒任何自費且住健保房的情況，就可比較各種組合的差異。
2.#理賠流程順暢度
第一張實支實付理賠不夠的時候，才會拿差額證明到第二家自負額實支實付醫療險啟動收據實支實付理賠。
若實支實付醫療險計畫別太低，例如僅日額一千元，這時可能住個簡單的雙人房超過病房費一千元時，都要啟動程序，會麻煩許多。
而第一家實支實付醫療險用最高計畫別，可減少啟動用收據到第二家理賠的機會。
❤️實支實付醫療險才是主旋律
自負額實支實付僅是伴奏~
這套邏輯在新生兒規劃上
1.照顧發生率高的住院觀察（日額轉換），
2.也防禦了損害率高的大病。
以上分享
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