新客戶抱怨原保單業務員：
為什麼我跟業務員反應要加買實支實付，
卻僅給我一個75歲才啟動的終身醫療實支實付?
很貴，然後一直跟我強調還本!邏輯真的很怪ㄟ!
我一邊看舊保單
我:
這可能跟規劃邏輯無關，可能也不是故意賣貴的。
❌很可能僅是他被核保規則限制，無法提出更好的方案，僅此而已。
因為你有一個很舊的醫療實支，雖然住院雜費僅2.5萬元額度!還是算一張!
因為實務上，大部分保險公司核保規則，在客戶已有一張實支實付醫療險的情況之下(不論同公司或在同業)，不接受再投保第二張。
而終身實支不受張數限制，因此他只賣你終身實支。
客戶:#怎麼解決?
我:
1.換間保險公司即可。
2.有少數保險公司，目前醫療實支實付仍可當第二家。(💥特別留意，有些保險公司還要先確定第一張實支生效時間才可投保）
3.#但新保單理賠一定限定正本收據才能理賠。
解決方案
1️⃣方案一:
#再買一張實支實付醫療險，跟舊保單同時存在。
✅此時兩張保單若都要求正本收據才理賠，會衝突，但好處是實際可移轉的收據額度是兩張醫療實支加總的額度。（金額疊加）。當理賠金額大時，收據拿到第一家申請理賠後，取得「差額給付證明」，證明收據未獲得完全填補，還是可拿到第二家保險公司申請實支實付理賠；
✅但若實際住院收據金額較少時，沒用到收據理賠的那一家保單，理賠時可改用住院日額理賠（憑診斷證明書，不需收據）。
✅若舊醫療實支是副本收據就可理賠時，新保單規劃可變成雙實支，兩張實支實付保單同時可理賠。
✅因舊保單費率便宜很多，且可涵蓋到已存在的疾病的理賠，因此不建議刪除。
而 #新保單無法理賠投保時已經存在的疾病。
2️⃣方案二:
#自負額實支實付醫療險
目前市場上，自負額產品，住院自負額最低約五萬元。
缺點:理賠時，舊保單可負擔2.5萬元額度，新保單跟跟舊保單會有2.5萬元的缺口(2.5萬~5萬元之間的收據需自行負擔)。這可能容易發生，因此比較不建議。
❤️若新保單自負額跟舊保單額度可貼齊，建議用方案二，加買自負額實支實付醫療險的方式。
因新保單自負額(自己負擔的部分)，剛好跟舊保單額度貼齊，由舊保單負擔理賠。
✅新舊保單額度就可銜接，
✅也會比較便宜
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