最近不少客戶問到「一日手術」的話題。 現在醫療技術進步，很多手術做完當天就能回家。
客戶問:舊保單如果規定要「住院」才理賠，是不是保單跟廢紙一樣了？
我的答案可能跟您想的不一樣!
這其實不是新話題，早就發生存在已久。
我的結論:
💡[舊保單不要亂解約!]
💡[舊保單比新保單可能更有幫助!]
我先分享一個已經發生很久的事情。
你知道嗎？你在民國84年買的舊保單，條款雖然限定「住院」才理賠，但實際上現在門診做白內障手術，是有機會理賠的！
🚨買保險最懊悔的事就是： [誤以為不會理賠卻沒申請] 。
早期的醫療險條款，很常限制必須是「住院手術」，條款並沒有包含門診手術理賠 。
但現在醫學進步，白內障手術幾乎都在門診進行，難道保險就完全不用賠了？
實務上，保險公司很可能直接理賠， 若遇到拒賠其實非常有爭取空間。
很多民眾覺得怪怪的，卻說不出請求的法理依據。
白話的邏輯大概是這樣的：
1️⃣白內障手術本來就在保單保障範圍內，買保單就是為了移轉治療所衍生的費用。
2️⃣民眾買保單是為了移轉該疾病的風險，收了保費就該有相對應的保障。
3️⃣今天是因為醫學進步，才改在門診進行。門診白內障手術僅是替代了住院手術保險理賠。
4️⃣不能因為醫學技術進步，反而變成保險公司不用理賠的藉口。若保險公司死守「住院」字眼拒絕理賠，是變相限縮保障、逃避責任！
想了解細節的朋友，可以參考這則經典判決（摘錄自臺中地方法院99年度保險簡上字第8號）： (此案是84年購買的保單，主要保障住院手術理賠，而被保險人97年進行門診白內障手術)
—摘錄:
[門診手術與住院手術既同為合法之醫療方式，門診手術之發生率實際上係取代原應在醫院住院施行手術之發生率…。如堅持系爭保險契約之原「住院手術」之文義，逕認白內障之門診手術不符合給付保險金之範圍，不但與社會醫療現狀不符，且將使被上訴人變相限縮其保險範圍，逃避應負之契約責任…]
除了法院，主管機關金管會也發函指導過（金管保壽第10602542670號函）：
[為避免因醫療技術進步致部分健康保險承保之疾病無須住院，致衍生理賠爭議，
依本會 99 年 10 月 29 日金管保理字第 09902658711 號函示意旨辦理，即被保險人若罹患之疾病屬給付範圍（有收取保費並承擔危險對價關係存在）且醫療行為具有高度替代性者，建議視個案事實與保戶採協議或從寬認定方式處理。]
⚠️另外提醒，各家保險公司針對『融通理賠』的審核標準不一，具體仍需視條款與個案爭取。
這就是為什麼我會堅持考過保險經紀人證照後，才開始賣保險。
因為我深知，不懂保險的細節與法理，很容易給錯建議！
[白紙黑字可能不是您表面理解的白紙黑字 ]
這也是為什麼我很少隨便建議客戶終止舊保單的原因之一。
關於這方面的爭議，舊保單比新保單更有理賠爭取空間!
保險，只賠給懂保險的人；搞懂後，您也是懂這個細節的人。
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#蛋爸保險經紀人-新生兒到財富傳承
蛋爸執業邁入第六年，致力於分享保險細節。
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讓我們一起讓保險業更好！
今日同事交流分享：客戶手麻，做門診正中神經減壓術治療腕隧道症候群（保單限定住院手術的醫療實支），有些保險公司也有融通理賠。
這就跟白內障的邏輯一模一樣，醫療技術進步縮短了復原期，但不該縮掉保戶本該享有的轉嫁權益！
這議題其實極其複雜，每個個案是否有理賠空間，取決於到該保單投保年度、投保當時醫療技術、現在醫療技術變化等等考量因素。
我也還在累積自己的資料庫~
若您也有類似案例，歡迎留言分享討論，感激不盡！
