#銀行額度動用率
#有資金需求才馬上申請額度嗎
#醫療險雜費額度
#有體況才想到投保保險嗎
#歡迎分享給中小企業老闆
疫情來臨，您準備好了嗎?
跟大家分享一個去年四月疫情剛發生時的案例，一家集團約有二十家店的知名火鍋超市忽然倒閉，看到新聞時，我並不感到意外。但當把時間鏡頭往前拉四個月時，任誰也想不到倒閉的速度會如此讓人措手不及。因這個集團幾乎都以自有資金在經營，銀行借款並不多，且一月疫情發生前，負責人因規劃興建中央廚房的需求開始跟銀行接洽融資事宜，而負責人名下還有台北上億元豪宅。而去年三月時，集團第三個品牌正式開始營業，四月時銀行融資審核都還沒開始進行，新聞就報導了集團倒閉的消息。
為什麼會這麼快?
我想跟大家聊一個大家容易忽略的比率-銀行額度動用率。
因當時疫情影響，而集團店面幾乎都開在百貨公司，當時人潮驟減，營收大幅下滑，而幾百個員工薪資及房租造成龐大負擔，在可運用資金不多，而銀行也沒有任何額度可供隨時動用下，造成營運沒有彈性，倒閉事件因此就發生了。
#額度動用率就是目前借款餘額佔所有銀行可動用額度的比率
=銀行目前借款餘額/銀行可動用額度
例如目前所有銀行借款餘額七千萬元，銀行總額度一億元，則額度動用率為70%。
銀行額度分為循環額度及非循環額度。
若循環額度，則該額度可隨時隨借隨還，例如一年期短期循環額度一千萬元，則這一年內在此銀行可在一千萬額度內隨借隨還，資金充裕時可以先還款，讓額度空出來，臨時要買貨時，可以再借出來。
若是屬於中長期攤還額度，例如兩千萬元兩年期額度，每月攤還，經過一年後，餘額剩1000萬元，則這筆借款餘額=借款額度(隨餘額調降下來)=1000萬元，此筆借款額度動用率為100%。
額度隨餘額調降下來!
額度隨餘額調降下來!
千萬不要想說一年後銀行一定會再給你兩千萬，所以想說還有一千萬可用。就以此時間點來看，今天若需要用到資金，可從銀行動用到多少錢的概念來看即可。
個人建議，銀行動用率要維持在七成以下，儘量不要超過八成。動用率超過八成，銀行會覺得企業資金稍嫌吃緊，若是額度用滿的情況下，銀行會擔心企業任何風吹草動都可能影響企業正常營運，審核也會較嚴格，因此銀行授信條件不會好，審查可能會要求增提擔保品、利息會較高等。
保留銀行額度使用彈性有什麼好處?
1.風險承受度增加:
例如新冠疫情發生時，出貨到美國的船期延宕會導致收款延遲兩個月等，而此時供應商的票期又已到，就可以動用銀行額度去支應付款需求。又如發生企業職災遭員工求償千萬賠償等意外情況等，將讓你對風險的承擔能力增加。(當然，正確做法還是要投保僱主意外責任險）
2.拓展營運:
忽然有筆大訂單時，你不會因為購料資金還沒準備好而拒絕新訂單，你將更有信心承接大訂單。
3.銀行條件會越來越好:
尤其額度動用率低於五成時，這時你跟銀行的關係將改變。當額度用滿時，是你怕銀行收你額度;當額度低於五成時，是銀行員來拜託你授信業績，你只要說:[就條件好，利率低的當然先動用]，在銀行競爭下，你銀行的授信條件就自然會慢慢變好。
以上這段話，是之前每次拜訪企業主都會提到的觀念，在不缺錢的時候就需要建立銀行額度，等企業急需資金時才抱怨銀行不幫忙已於事無補。
