客戶問我六、七十歲買終身壽險的保障倍數僅有1~2 倍這麼低?
(這邊講的是六年繳費期滿後，壽險保障/總繳保費倍數)
為什麼?幾乎沒有傳承槓桿?
#關鍵原因在於購買時的年齡差異。
一個65歲的人購買，六年期繳費期滿約有倍數1~2倍，保單持續到85歲時，壽險槓桿倍數可能也僅兩倍多。
但相同產品
一個40歲的人購買，六年期繳費期滿後，約有4倍壽險保障，且隨著時間延續，老年時壽險槓桿倍數可能有7倍以上。
也就是說，假設想留有一筆遺產外現金五千萬，40歲需投入的總繳保費約僅1/7(約七百多萬)，明顯會低於六七十歲時才投入的總保費(約兩千多萬)。
以上非講特定產品，僅簡單說明年齡影響壽險槓桿倍數的概念。
當資產豐厚，已明確知悉每一代幾乎都會面臨到傳承的分配跟傳承稅務問題時，盡早買是關鍵。
💖保險界傳言李嘉誠保險事蹟:家族的人出生時第一件事情就是確定他已有億元身價。
雖然說無法確認這句話真假，但以高資產客群而已，這邏輯是通的。
因為這樣做有幾項優點
1.#保本，繳費期滿大部分產品會保本，資產一直都在，僅是將資金換個地方放。
2.#資產保全:透過架構設計（如要保人與受益人的安排），具備一定的債務隔離與資產防火牆功能，避免受未來營運風險波及。
3.#遺產外現金，可動用的靈活資金。
家族傳承資產龐大時，遺產稅的申報流程曠日廢時，會影響資金運用的靈活性。但保險理賠速度很快。
#確保有足夠遺產外現金因應變故時的靈活運用。
4.#傳承高度槓桿
當投資還在思考10%、20%、30%的報酬差異時，#傳承的槓桿講的是倍數!
5.確保富過三代
鎖定身價的確定性。即便未來家族生意遭遇波動，保險契約確定的賠付金額能確保子孫擁有一筆不可撼動的基礎資金。
6.#靈活指定受益人，解決傳承分配的問題
另外，越年輕投保，體況越少，保單限制越少，可選擇的產品也相對較多。
🚨稅務來講，仍有實質課徵遺產稅的可能，但年輕時投保至少避開了高齡投保及短期投保的樣態，年輕時就投保仍具優勢。
✅規劃最好的時間點，就是現在!
如果你也在思考如何為避免繼承風險，歡迎私訊聊聊你的想法。
