#如何規劃壽險額度
#一年期定期壽險及長年期壽險混搭
額度及期間考量因素:
1.房貸剩幾年?隨著時間，房貸餘額會減少，壽險需求金額也會減少。
2.小孩目前幾歲?距離小孩成年還需幾年?年紀越大，壽險年期就可較短，保費會較便宜。
3.是否需要支應父母生活等費用?
4.骨灰罈費用，最後留個三十萬就差不多。
5.被保險人完全失能時，照顧自己的保障作用。
6.考量手邊可靈活運用的現金及資產，存款只有一百萬跟存款有五千萬的人，壽險需求當然不一樣。沒有遺產照顧子女長大的人當然壽險保障的需求就會較大。
產品特性:
1.一年期定期壽險:
屬自然費率，要選擇有保證續保的保單，每年到期時，要保人繼續繳費，保單即可繼續延續下去，保險公司不得拒絕，但每年費用會隨著年紀遞增。
若晚婚的人，大人小孩年紀差距較大的情況下，壽險保費負擔會越來越大。男性約在30歲後保費遞增慢慢明顯，到40歲時增加的幅度就會開始感受到壓力;女性約在40歲後，保費遞增速度就會越來越明顯。
以男性100萬保額來看，25歲每年保費約1,000元;30歲約1,300元;35歲約1900元;40歲 約2,800元;45歲約4,200元 ;50歲約6,300元;55歲8,900元;60歲約13,500元。
另外，一年期壽險具保證續保，可視需求拉長時間長度，具有進可攻退可守的特性。
進可攻的意思是，若真的不幸發生小孩有特殊狀況，長年無法獨立自主的殘疾發生，在主要照顧者身故時，就有遺留一筆照顧金的需求，一年期定期壽險就可選擇一直續保下去。
退可守的意思是，隨著小孩年紀增加，越來越可以獨立自主，例如小孩高職畢業後就獨立自主賺錢，或者房貸已提前全部清償，原本預想的家庭支柱壽險保額就不需要這麼多，就可以選擇不再續繳。
2.長年期定期壽險:
平準保費，若十年期定期壽險，則這十年每年繳的費用都一樣，但就僅保障這十年，十年後保單即終止，所繳的錢也拿不回來。
如何運用?例如小孩剛出生，以父親為被保險人，投保25年定期壽險，則可保障小孩在25歲大學畢業前，若父親不幸身故，則可減輕媽媽獨自一人扶養小孩長大的壓力，手邊會有一百萬元支應小孩繼續長大。
年期越長保費越高。以三十歲男性來講，10年期每年保費約1500元；15年期每年保費約1900元;20年期每年保費約2500元;25年期約 3000多元。
3.終身壽險:
有分不同繳費年期(如15年、20年、30年)，保障終身。
保費為什麼貴?因為這保險事故一定會發生，人一定會死，這筆錢一定拿得到，其實也就是現在先把錢以保費方式交給保險公司去管理而已，死時保險公司就以保額方式退還給你。
以保障的角度，我覺得額度可以喪葬費用需求去思考即可。
當然，若是資產傳承的角度，很重要的就是有預留稅源及財產分配的重要功能，跳脫民法的遺產概念，變成保險法指定受益人的方式去做規劃，這又是另外一個議題了。
建議做法
(保額僅是舉例方便說明，請依個別需求規劃)
做法一:
全部規劃一年期壽險，每年保費會遞增，但可透過減少每年續保保額的方式控管每年保費。
例如小孩出生時，規劃家庭支柱六百萬壽險保額，但隨著房貸餘額遞減及小孩年紀漸增，壽險額度需求也會遞減，可採每五年減少一百萬保額的方式減少。雖然每年費率遞增，但透過每五年減少100萬保額，可有效控管每年保費爆表。(可參考附圖)
作法二:
一年期與長天期混搭，可避免一年期壽險保費遞增使得後期負擔過重。且長天期壽險的陸續到期，也可使每年保費上升趨勢更平滑，甚至可能越繳越少。
例如有600萬元壽險需求，可投保一年期壽險300額度搭配長天期壽險300萬元(可再分十五年期、二十年期等)。
長天期選擇思考邏輯上，例如預計大兒子十五年後大學畢業，可規劃十五年期一百萬定期壽險；
而預計二十年後女兒大學畢業，可另規劃一個二十年期一百萬定期壽險。
好處是，每個投保天期的目的明確，幫助思考規劃。
長年期定期壽險費率平準化，會比較清楚每年費用負擔情形。
強烈建議，每個客戶投保時都應該做功課了解投保的邏輯。
保費負擔能力也是個重要考量的地方，若負擔不起怎麼辦?
那就要更精打細算，把每分錢都花在刀口上，把勞保、團保等保障都算進來，避免買其他高保費低保障的保險產品。
這時建議以一年期定期壽險為主，畢竟這是個進可攻退可守的作法。若還是嫌吃力，那務必意外險保額要特別加強，意外險保額指的是身故失能的保額，尤其是年紀較高的被保險人，因意外險費率不考量年紀，這可能會是一個相對務實也是CP值較高的替代方式。
